醫療保險有很多不同種類，你能分清儲蓄型及消費型醫保嗎？儲蓄型的醫療保險提供保障，更可幫助儲錢，是否更抵買? 投保前究竟要考慮甚麼因素?
儲蓄醫療保險如何運作?
在運作方面，儲蓄醫療保險及消費型醫療保險亦是有相同之處的。兩者所得的保費同樣會被放進資金池。如果有人符合條件並進行索償，保險公司就會從資金池撥款作出相對應的理賠。
而兩者不同之處的是，儲蓄型醫療保險中，有部份的保費會用作投資去累積現金價值，所以保費一般較消費型高數倍；而消費型醫保一般則不會有現金價值。
儲蓄型醫保的回報又會分為保證及非保證兩種。保證回報指的是受保人必然會獲取的回報，而非保證回報多數則是基於預估，並不一定可獲取，特別是當投資市場波動下挫，又或是利率和債息下跌時，都會對潛在回報構成不利影響。除此之外，保險公司的營運開支及保險風險亦可能影響潛在回報，例如，在公司賠償金額較高時，潛在的回報就有機會下調。
如何可獲取回報？
保險公司一般會將資金投資於較低風險的資產類別，如債券等，以獲取回報，將累積資產一路滾存增值，而現金價值亦會不斷增長。
當然，你可以隨時提取現金價值，但需要留意的是，若保單供款期已完，提取全筆現金價值，保險公司可能會視此行動為「自動退保」，則代表你有機會失去醫保的保障。
你亦可以申請保單貸款，以提取部份現金價值，將資金作為短期調轉用途。不過，由於保單貸款的利率也頗高，很大機會高於潛在回報。
消費型醫療保險和儲蓄醫療保險的分別
| 消費型醫療保險 | 儲蓄醫療保險 |
保費 | 於同一保額之下，保費會較低 | 於同一保額之下，保費會較高 |
保障 | 不一定有多次賠償，於每年或定期續保 | 一般會設有多次賠償，但同一疾病設等候期，其保障年期多為終身 |
保額 | 於同一保費下，保額會較高 | 於同一保費下，保額會較低 |
得益 | 一般是沒有現金價值 | 有現金價值累積 |
為何儲蓄醫療保險收取固定保費（水平式保費），卻仍然能提供終身保障？一般而言，受保人年紀愈大，患病的機會愈高，每年保費固定，風險應是一年比一年高，到底保險公司是如何平衝風險？
其實，受保人的「非保證回報」可為保險公司提供緩衝，即使發生突如其來的狀況，保險公司亦不至於承受過高風險。由此可見，「非保證回報」的金額只可作參考。受保人在預算回報時，不應看重「非保證回報」。
市面上的醫療保險以哪一款居多?
市面上的醫保計劃絕大部份也是消費型，但是為滿足市場上不同的需求，因此各保險公司現時也會推出儲蓄型保單。
不過，由於儲蓄型醫保的保費較消費型醫保的高，而且不少可扣稅的自願性醫保都是消費型，所以相信消費型依然為主流。
為何市面會出現儲蓄型的醫療保險？
儲蓄型醫保的出現，主要原因是因為部分人會認為繳交保費後，若沒有患病，則無需要理賠，如同「損失」一樣。但實際上，無需索償是一件幸運的事，身體健康才更為重要，所以大家不應被這個「錯誤」觀念影響。再者，為了彌補此「損失」，繳交更貴的保費，也未為划算。
其次，儲蓄型醫保每期保費一般已固定，並不會隨年齡上升。這種水平式保費的繳費模式可讓投保人更有預算。然而，水平式保費不一定較每年續保的遞增型划算。投保人可以比較兩類收費模式下總平均保費是多少，以及不同年期時保費的差別，然後再選擇適合自己的一款。
儲蓄型保單一大賣點是，保單設有特定供款年期，到期後不用終身供款，但繼續享有保障，現金價值可繼續滾存生息增值。其實，不用終身供款的原因是基於現金價值派發的紅利已高於需要繳交的保費，保險公司會用紅利抵銷供款期往後的保費。不過，投保人是毋須自行管理投資，又保證可獲取一定的回報，的確有一定便捷性。
投保人或許可以更高的保費換來保障及不用自行管理的回報，保險公司或中介人更能從中獲得可觀的回報。由於儲蓄型醫保保費較高，保險中介人的佣金自然也會較高，這也是代理及經紀常推銷儲蓄型醫保的原因。
因此，各位有意投保的人士作出決定前應好好衡量自己的需要，切忌盲目聽從中介人的意見。
Comments