按揭火險
如果買完樓唔好彩，有意外令樓宇結構受損點算好？
眾所周知，在香港「上車」絕不容易，而向銀行申請按揭時，必須要購買樓宇結構保險，則俗稱「火險」。但是大部分人都不知道自己可以自由選擇其他報價，通過LSC更可以每年可節省20-30%的保費！「火險」不一定只能向銀行購買的。
其實火險並非單單保障火災，也會包括風災、爆炸、閃電、水浸、 地震、 地陷、山泥傾瀉等所引起的樓宇結構損毀，為此提供保障，並不會賠償家居財物損失，保障範圍包括：
地板
喉管
天花板
入伙前原裝結構和裝修
牆身和瓷磚
門窗
一定要向銀行購買？
No！原來「火險」不一定要向銀行購買的，銀行不是唯一的購買途徑，業主們可以自行尋找報價，找到最合適的價錢和方案。
基本上向銀行做按揭，銀行都會要求業主購買「火險」 ，因為按揭是以物業作為抵押品來申請貸款，銀行為避免抵押品因本身的結構損毀而導致價值下降的風險，所以業主必需購買「火險」。
注意：大部分銀行做按揭時都會提供報價，不少客戶因方便而順道向銀行購買「火險」， 沒有事先格價，令價格貴了至少20-30%。
請留意部分樓齡較新的大型屋苑，公契規定其物業管理公司或法團需已為物業購買統保 (Master Policy) 保障屋苑內公共範圍 (Common Area) & 樓宇結構(Whole Building) 安全。如有購買，業主可先向物管索保單的副本，並交予放貸銀行，業主可能無需另行購買「火險」。
如何計算保額？
有時銀行會幫業主選擇以「重建費用」、「按揭貸額」、或「尚餘貸款額」來計算火險保額：
按揭貸額：包括所有樓宇相關的貸款，包括車位貸款、加按貸款等貸款額，例如按揭貸款額為港幣$300萬元，投保額就是港幣$300萬元。
重建費用：重建物業的費用，會因應物業在續期前作出估值，投保額會因應每年進行一次的物業估值而更改，通常是用建築面積，建築費用計算。
尚餘貸款額：按申請人在銀行尚餘貸款額來計算，可減少火險保費。
如你未能確定要求的投保額，你亦可以與你的按揭銀行查詢。
如果購買的保額不足怎麼辦？
如果重建費用需要港幣100萬，但你只投保了港幣70萬的保額，一旦發生火災時，保險公司只會跟比例賠償，即港幣70萬。
家居保險 VS 火險
「家居保險」主要保障室內傢俬、電器、裝修等的家居財物，及保障因失竊、水管爆裂、颱風等意外導致家居財物損失。
而「樓殼保險」的保障範圍只包括樓宇結構，一般來說可以分為入伙前的裝修視為屬於樓殼的一部份，而入伙後的裝修則屬於家居財物。
火險保障因火警、水災、山泥傾瀉，或單位内煤氣爐爆炸，引致整個樓宇結構出現的問題及維修所需的資金皆受保障。
家居保險保障單位入面的財物損失。例如，因打風或爆水管令傢俬、家電、衣物等損毁，又或是雪櫃失靈令食物腐壞等等。第三者責任也是家居保險的主要保障之一。另外，部分家居保險計劃更會承保貴重財物，如古董，珠寶名畫等，但每項保障均設有上限。
火險收費
保險公司會根據以下因素決定保費率：
（1）樓宇用途類型 ：住宅 、 商用 （餐廳）、工業用、辦公室
（2）樓宇建築類別 ： 村屋 / 獨立屋 / 單幢樓
（3）樓齡 – 樓齡越高，保費越貴 , 如樓齡達四五十年，較難有保險公司承保
（4）索償記錄 ： 如曾經申報意外事故或有索償記錄，保險公司會重新評估風險並可能會調整保費
（5）建築等級 ： 一等建築 、 二等建築，三等建築
一等建築：由鋼筋水泥及非易燃物料造成之建築
二等建築：由磚牆及瓦頂或金屬 、 鐵皮屋頂造成之建築 (如: 磚屋)
三等建築：全由混合物料造成之建築 (如:木屋) 、 天台、空地
保費計算方式為：
重建費用/按揭貸款額/尚餘貸款額 x 保費率
例如投保額就是港幣$300萬元 x 0.03% = HK$900
如果你於一般銀行購買火險，保費率由0.06%至0.12%不等。
LSC的保費可低至0.03%!
以上資料僅供參考， 實際保費需根據保險公司核保結果而定。
如何投保？
投保人 Insured Name (所以投保人多數為按揭物業的持有人)
按揭銀行 Mortgagor Name
保額 Sum Insured
生效日期 Effective Date
受保地址 Full Address
轉用 LSC提供的「火險」，需要通知銀行嗎？
不需要，放心交給我們與你的按揭銀行溝通，LSC 會為你提交新的保單到你的銀行，並完成整個轉用過程。
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